Eine einfache Erklärung zur Funktionsweise von Lastschriftzahlungen.

Die Lastschrift ist eine Zahlungsmethode, die einer autorisierten dritten Partei (wie einem Anbieter oder einem Online-Shop) gestattet, einen fälligen Betrag direkt vom Bankkonto einer Person abzubuchen. Diese Methode kann sowohl für einmalige als auch für regelmäßige Zahlungen verwendet werden und findet in vielen Bereichen Anwendung, von Online-Shops bis zur Begleichung von Utility-Rechnungen. Casino mit Lastschrift .

Redakteur: Jessika Hueber

Zuletzt aktualisiert: 25. Dezember 2024

Lesezeit: 5 min

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Die Einzelheiten des elektronischen Lastschriftverfahrens

Sowohl Überweisungen als auch Lastschriften ermöglichen es, Geld zwischen Konten zu transferieren. Sie haben jedoch grundlegend unterschiedliche Funktionsweisen, die Vor- und Nachteile mit sich bringen. Keine Sorge, wir helfen Ihnen dabei, die Abläufe und Unterschiede dieser beiden Zahlungsmethoden zu verstehen.

Die SEPA-Lastschrift

Im europäischen Zahlungsverkehr beruht die Lastschrift auf dem SEPA-Lastschriftmandat. Die SEPA-Lastschrift (Single Euro Payments Area) ist ein von europäischen Banken angebotenes Verfahren, mit dem Unternehmen oder Einzelpersonen, die über eine Gläubiger-Identifikationsnummer verfügen, per SEPA-Mandat automatisch Gelder vom Konto des Kunden abbuchen können. Das Ziel besteht darin, den Zahlungsprozess für alle Beteiligten so einfach und sicher wie möglich zu gestalten. SEPA-Lastschriften können einmalig oder wiederholt zu einem vorher festgelegten Datum durchgeführt werden.

Unterschied zur traditionallen Überweisung

Beim SEPA-Lastschriftverfahren ermächtigt der Zahlungspflichtige den Zahlungsempfänger, die Rechnung automatisch durch Abbuchung vom Konto zu begleichen. Dies bietet den Vorteil, dass der Kunde keine Überweisung manuell durchführen muss; er muss nur seine IBAN an den Zahlungsempfänger weitergeben und der Händler kann dann die Zahlungen automatisch einziehen.

Wer kann Lastschriften nutzen?

Jeder mit einem europäischen Bankkonto (ob Bank- oder Postkonto), einer ‚Konto‘-Karte oder einer Kreditkarte hat die Möglichkeit, Zahlungen per Lastschrift vorzunehmen. Dazu muss der Kunde dem Dienstleister durch Unterzeichnung eines Mandats die Erlaubnis erteilen. Bei jedem Fälligkeitsdatum übermittelt der Begünstigte einen Zahlungsauftrag, welcher dann vom Zahlungsdienstleister (der Bank des Schuldners) ausgeführt wird, indem die Beträge vom Konto abgebucht werden, ohne dass eine weitere Zustimmung des Kunden nötig ist.

Die größten Vorteile der Lastschriftmethode

Die Einzahlung per Lastschrift bietet sowohl den Kunden als auch den Anbietern von Waren und Dienstleistungen eine Vielzahl von Vorzügen. Besonders im Bereich des E-Commerce (Online-Shopping) und bei regelmäßig anfallenden Zahlungen kann diese Methode viel Zeit und Aufwand sparen.

Ermöglicht variable Beträge: Der Betrag der Rechnungen kann von Monat zu Monat schwanken, sei es um einige Euros oder Cent. Bei variablem Rechnungsbetrag wäre es schwierig, eine automatische Überweisung einzurichten. Nutzen Sie beispielsweise eine variable Stromrechnung? Dann ist die Lastschrift eine hervorragende Wahl, da der Begünstigte (zum Beispiel der Stromanbieter) den genauen Betrag festlegt und automatisch von Ihrem Konto abzieht, ohne dass Sie selbst aktiv werden müssen.

Sicherheit: Falls Ihnen ein Betrag berechnet wird, der nicht zu Ihrem Verbrauch oder Ihren Kosten passt, brauchen Sie sich keine Sorgen machen: Im Gegensatz zu Daueraufträgen, die nach ihrer Ausführung nicht mehr storniert werden können, lässt sich jede SEPA-Basislastschrift bei Bedarf problemlos zurückfordern.

Zeitersparnis: Sobald die Lastschrift einmal eingerichtet ist, müssen Sie sich um nichts mehr kümmern: Sie können Rechnungen, Dienstleistungen und Produkte bezahlen sowie Steuerabgaben leisten, alles ohne weiteren Zeitaufwand oder zusätzliche Schritte.

Zahlung auf Rechnung: Einige Anbieter ermöglichen Zahlungen gegen Rechnung über SEPA-Lastschriftmandate. Hier erfolgt die Abbuchung regelmäßig, meist monatlich zur selben Zeit. Ähnlich wie bei Kreditkarten haben Sie die Möglichkeit, eine Bestellung zu entsenden und am Monatsende zu bezahlen. So behalten Sie Ihre Ausgaben besser im Blick.

Einfachheit und Schnelligkeit Dank der digitalen Lösungen von Drittanbietern wie Klarna müssen Sie nicht mehr während der Banköffnungszeiten zur Bank gehen oder einen Einzug in Ihrer Bankfiliale vornehmen. Die Einzugsermächtigung kann online und sofort auf einfache Weise abgewickelt werden, was Ihnen mehr Flexibilität und Kontrolle über Ihr Geld gibt.

Trotz der automatischen Ausführung von Lastschriften ist es wichtig, wachsam zu bleiben. Stellen Sie sicher, dass Ihr Konto immer über ausreichend Guthaben verfügt, um problemlos die fälligen Beträge abzubuchen und Strafen zu vermeiden. Wenn eine Lastschrift abgelehnt wird, wird zumeist versucht, den Betrag nach einigen Werktagen erneut abzubuchen.

Nachteile der Lastschrift und worauf man besonders achten sollte

Das Lastschriftverfahren birgt gewisse Risiken für Verbraucher und Unternehmen. Denn im Gegensatz zur sofortigen Zahlung durch Überweisung (oder Bargeld), stellt die Lastschrift lediglich eine Erlaubnis und Erklärung des Schuldners dar, dass der fällige Betrag eingezogen werden darf. Wenn das Konto des Zahlungspflichtigen nicht gedeckt ist, kann dies zu unangenehmen Komplikationen führen.

Besondere Aufmerksamkeit für Fälligkeitstermine bei Lastschriftzahlungen

Das SEPA-Lastschriftverfahren gewährleistet, dass wiederkehrende Zahlungen fristgerecht durchgeführt werden. Bei einer Abbuchung ohne ausreichendes Guthaben kann die Zahlung abgelehnt werden, was im schlimmsten Fall zur Unterbrechung einer bereits erbrachten Dienstleistung führen könnte. In anderen Fällen ist es möglich, dass trotz fehlenden Guthabens die Zahlung erfolgt, jedoch können dem Kunden Überziehungsgebühren von der Bank in Rechnung gestellt werden. Darüber hinaus kann eine versäumte Lastschriftzahlungen zu einer Herabstufung der Bonität des Kontoinhabers bei der Bank führen. Nähere Informationen zu Ihrem Überziehungsrahmen und den damit verbundenen Zinsen erhalten Sie direkt bei Ihrer Bank.

Jessika Hueber

Um Probleme mit der SEPA-Lastschrift zu vermeiden, stellen Sie sicher, dass stets ein ausreichendes Guthaben für die Abbuchung auf Ihrem Konto vorhanden ist, bevor diese erfolgt. Konsultieren Sie Ihre Bank, um Benachrichtigungen oder Limits einzurichten, die mögliche Überziehungen und die damit verbundenen Gebühren verhindern.

Mögliche Zinsen und Gebühren: Informieren Sie sich vorab bei Ihrer Bank.

Die Einziehung über ein SEPA-Mandat ist bei den meisten Banken im DACH-Raum auf eine bestimmte Anzahl und Betrag begrenzt. Der Kontoinhaber sollte sich daher vorab über etwaige Limits für Lastschriftzahlungen bei seiner Bank informieren. Es könnte sein, dass Ihr Girokonto nur eine definierte kostenlose Anzahl an Lastschriften pro Jahr zulässt. Wird dieses Limit überschritten, können hohe Gebühren von der Bank erhoben werden. Wenn Sie die Lastschrift für viele Dienstleistungen nutzen möchten, kann es lohnenswert sein, verschiedene Anbieter zu vergleichen, um die bequemste und kostengünstigste Lösung für Ihre individuellen Bedürfnisse zu finden.

Häufige Fehler bei der Nutzung von Banklastschriften.

Übermäßiger Optimismus in Verbindung mit knappen Fristen können bei Lastschriftzahlungen schnell zu einer schlechteren Bonität des Schuldners führen. Eine negativ beeinflusste Bonität äußert sich später oft durch unerwartete Schwierigkeiten, wenn man bei der Bank einen Kredit beantragen möchte.

Es besteht das Risiko, dass aufgrund übermäßigen Optimismus eine Lastschrift genehmigt wird, ohne dass sichergestellt ist, dass genügend Mittel vorhanden sind, und dass man sich auf hypothetische Gutschriften von noch ausstehenden Beträgen verlassen könnte.

Beobachten Sie Ihre Kontodaten sorgfältig und halten Sie die ein- und ausgehenden Beträge im Auge, um mit Lastschriften nicht in die roten Zahlen zu geraten.

Europäisches Regelwerk für Lastschriften seit 2014

Durch die Einführung des SEPA-Raums und das entsprechende SEPA-Mandat im Jahr 2014 wurden verfahrenstechnische Unterschiede zwischen nationalen und europäischen Zahlungen aufgehoben und einheitliche Regeln für Kontoinhaber im Euro-Währungsgebiet geschaffen. Zu den Mitgliedsländern des SEPA-Raums gehören unter anderem:

Alle Länder der Europäischen Union
Island
Norwegen
Liechtenstein
Monaco
San Marino
Schweiz
Großbritannien und britische Überseegebiete

Widerrufsrecht für den Zahlungspflichtigen bei Lastschriftzahlungen.

In den Fällen, in denen das Mandat des Empfängers den abzubuchenden Betrag nicht vorab spezifiziert, kann der Schuldner innerhalb von acht Wochen nach der Abbuchung eine Rückerstattung des Betrags verlangen, vorausgesetzt, die Lastschrift übersteigt den Betrag, den er nach bisherigen Gewohnheiten, Vertragsbedingungen und konkret vorhandenen Umständen vernünftigerweise hätte erwarten können.

Wenn eine unerlaubte Abbuchung von Ihrem Konto erfolgt ist, gestattet das Gemeinschaftsrecht eine Frist von 13 Monaten, um diese Zahlung anzufechten. Dennoch ist es durchaus empfehlenswert, Ihre Kontobewegungen regelmäßig zu überprüfen und erteilte Einzugsermächtigungen, die nicht mehr aktiv sind, entweder zu widerrufen oder zu überprüfen.

Rückbuchungen von Zahlungen, die per Lastschrift getätigt wurden, sind ein wichtiges Thema.

Nach den europäischen Richtlinien haben zahlungspflichtige Kunden das Recht, eine Lastschrift höchstens bis zu einem Tag vor dem festgelegten Abbuchungstermin zu widerrufen. Dennoch sollte man vorsichtig sein: Zwar können Zahlungen innerhalb eines größeren Zeitrahmens angefochten werden, doch kann es im Nachhinein schwierig sein, die Richtigkeit dieser Zahlungen zu beweisen. Aus diesem Grund ist es ratsam, regelmäßig die Kontoauszüge zu überprüfen und die genannten Transaktionen genau unter die Lupe zu nehmen.

Verschiedene Arten von SEPA-Lastschriften sind bekannt.

Basis Lastschrift: I Das SEPA-Verfahren ist standardisiert und gilt in der gesamten EU. Im Unterschied zu einer traditionellen Überweisung wird eine Lastschrift vom Zahlungsempfänger durch eine Einzugsermächtigung initiiert, nicht vom Zahlungspflichtigen selbst. Zahlungen können lediglich dann abgebucht werden, wenn der Zahlungspflichtige dem Zahlungsempfänger zuvor seine Zustimmung gegeben hat.

SEPA Firmenlastschrift: Die SEPA-Firmenlastschrift eignet sich besonders für geschäftliche Transaktionen zwischen Unternehmen. Hierbei ist zu beachten, dass die Frist zur Rückerstattung lediglich drei Tage beträgt. Dies hilft, das Handelsrisiko zu minimieren und steigert die Sicherheit im Zahlungsverkehr. Für private Kunden hingegen gelten die regulären Fristen der klassischen Lastschrift.

Folgelastschriften: Alle Abbuchungen erfolgen auf Basis einer Zustimmung des Kunden, die durch die Erstlastschrift dem Zahlungsempfänger erteilt wurde. Wenn Sie einem Zahlungsempfänger im Rahmen des elektronischen Lastschriftverfahrens die Erlaubnis für folgende Abbuchungen gegeben haben, steht es Ihnen jederzeit zu, dieses Mandat über Ihre Bank zu widerrufen.

Lastschriftzahlungen können auch über Anbieter wie PayPal oder Klarna abgewickelt werden.

Bei einer Online-Bestellung gibt es stets die Möglichkeit, die Lastschrift über Drittanbieter wie PayPal zu bearbeiten. Klarna oder andere Anbieter Durch die Nutzung von Drittanbietern wird der Kunde vor unerwünschten Abbuchungen durch den Händler im Rahmen des Lastschriftverfahrens geschützt. Diese Vorgehensweise ist besonders empfehlenswert, wenn man dem Händler oder der Webseite nicht vollends vertraut. Außerdem bieten diese Drittanbieter zusätzlichen Käuferschutz bei Zahlungen per Lastschrift. hier Zusammenfassend lässt sich sagen, dass das Lastschriftverfahren eine passende Option für Online-Zahlungen darstellt.